Laufzeiten und Kreditraten berechnen: So sollten Kreditnehmer vorgehen

KreditlaufzeitEine Reihe von Berechnungen ist vor dem Abschluss eines Kreditvertrages notwendig, damit Kreditnehmer wissen, mit welchen monatlichen Raten sie in welchem Zeitraum rechnen müssen. Zu Beginn steht dabei natürlich die Festsetzung der Kreditsumme. Bei einer größeren Hypothek, beispielsweise bei einem Hausbau, wird diese Kreditsumme durch einen Anteil von Eigenkapital ergänzt. Diese zusätzliche Sicherheit ist angebracht, können doch bei Krediten zum Hausbau noch viele Kosten dazukommen, die man zu Beginn nicht einkalkuliert hatte.

Monatliche Rate und Höhe des Kredites festlegen

Um die monatliche Rate des Kredites festzulegen, ist sowohl der effektive Jahreszins als auch die Laufzeit des Kreditvertrages maßgeblich. Je höher die monatliche Rückzahlung ist, desto kürzer läuft der Kreditvertrag. Wird dagegen monatlich nur ein geringer Anteil zurückgezahlt, wird auch aufgrund der Zinsgebühren schnell eine weitaus längere Laufzeit des Vertrages erreicht – ein Zustand, den die meisten Kreditnehmer sicher vermeiden wollen, denn je schneller der Kredit abbezahlt ist, desto schneller ist man wieder schuldenfrei, desto schneller entfällt die monatliche Tilgungsrate – und desto geringer fallen die Gebühren des Kredites aus, denn Zinsen und Zinseszinsen erhöhen die Gebühr für den Kredit im Laufe der Zeit.

Überblick zu den Rückzahlungen im Tilgungsplan

Bei einem Annuitätendarlehen werden konstante Rückzahlungen der Kreditsumme mit dem Kreditgeber vereinbart. Auch bei einer Änderung der Zinsen durch die EZB bleiben die Zinsgebühren für den Kreditnehmer gleich – jedenfalls für einen Zeitraum von mindestens zehn Jahren, denn so lange gilt die Zinsbindung. Da sich die Höhe der Raten somit planen lässt, ist ein Annuitätendarlehen die verbreitetste Form beispielsweise bei Baukrediten. Mit dem Tilgungsplan wird der Kreditnehmer einen Überblick erhalten, welche Restschuld er von Jahr zu Jahr noch begleichen muss und wie sich die Höhe der Zinsgebühren in jedem Jahr der Kreditrückzahlung entwickelt.

Eine weitere Spalte eines Tilgungsplan zeigt auf, wie viel er bereits abbezahlt hat. So erhält er einen Überblick über die Finanzierung des Kredites in den kommenden Jahren und kann sich langfristig auf seine monatlichen Raten einstellen. Mit Kreditrechnern, die man auch online findet, können sich Interessierte verschiedene Kreditoptionen anzeigen lassen und mit der Veränderung der unterschiedlichen Parameter Laufzeit, Kreditrate und Jahreszins experimentieren.

Rückzahlung kann mehrere Jahre dauern

Ein Kredit ist schnell ausgezahlt, (wie die Auszahlung des Darlehens bei Maxda funktioniert/ können Interessierte im Link nachlesen), aber die Rückzahlung kann mehrere Jahre in Anspruch nehmen. Um sie zu organisieren, sollten Kreditnehmer einen Tilgungsplan aufstellen.

Die Berechnung ihrer monatlichen Zinsrate muss sich an jenem Betrag orientieren, der nach Abzug der Lebenshaltungskosten von den monatlichen Einkünften übrig bleibt. Da diese Rate je nach Kreditnehmer anders ausfällt, kann hierzu keine pauschale Berechnung vorgestellt werden. Kreditnehmer sollten sich von ihrer Bank zu ihrer finanziellen Lage beraten lassen, um die ideale Höhe der monatlichen Rate zu ermitteln.

Ist dies geschehen, steht auch die Vertragslaufzeit fest, die mit einem Tilgungsplan verknüpft wird. Bei größeren Investitionen wird ein Eigenkapital den Kredit ergänzen. Das Eigenkapital sollte in den Tilgungsplan integriert werden, so dass beispielsweise in den ersten Jahren aufgrund der derzeit niedrigen Zinsen bereits ein großer Anteil des Kredites abbezahlt ist.