Basel II

Basel II bezeichnet die Gesamtheit der Eigenkapitalvorschriften, welche seit Januar 2007 für Kreditinstitute
und Finanzdienstleister innerhalb der EU gelten. Sie besagen in erster Linie, dass Banken bei Kreditvergaben
an Kunden, und zwar sowohl an Privat- als auch an Geschäftskunden, Rücklagen bilden müssen.

Zwar wurden von den Banken bisher auch schon Rücklagen gebildet, um evtl. Insolvenzen von Kunden auf-
zufangen, seit Basel II müssen sich diese aber nun am jeweiligen Risiko des Kredites orientieren. So wird
vermieden, dass ein Finanzinstitut durch die Vergabe risikoreicher Kredite in Schräglage gerät und Zahlungs-
verpflichtungen nicht mehr nachkommen kann. Damit sind die Banken verpflichtet, das Risiko jedes Kunden
genau zu überprüfen und zu bewerten.

Die Überprüfung erfolgt an Hand von Ratings und bankspezifischen Scorings. In diese Scorings fließen dabei
verschiedene Faktoren ein, die es erlauben, das Risiko einer Kreditvergabe zu beurteilen. Neben Gehaltsan-
gaben des Kunden werden auch die berufliche Erfahrung und die Betriebszugehörigkeit erfragt. Kunden, die
erst seit kurzem bei ihrem derzeitigen Arbeitgeber beschäftigt sind, könnten etwas negativer beurteilt werden.

Nach Eingabe aller relevanten Daten wird vom Computerprogramm der Bank ein Scoring-Wert ermittelt, der
zwischen 1 und 6 liegt. Je besser der Wert, desto geringer ist das Risiko einer Kreditvergabe - um so weniger
Rückstellungen müssen laut Basel II getätigt werden. Da erhöhte Rückstellungen der Banken auch höhere
Kosten verursachen, müssen Kunden mit einem Rating schlechter als 1 mit Zinsaufschlägen rechnen.

Die Höhe des jeweiligen Zinsaufschlages ermittelt sich nach dem tatsächlichen Score-Wert - ab einem Wert
von 4.5 erfolgt in der Regel keine Kreditvergabe mehr. Durch die Einführung von Basel II haben die Banken
nicht mehr die Möglichkeit, pauschale Kreditangebote für Kunden zu erstellen.